第一部分
保险科技

第1章
保险科技：重新定义未来保险

一、“保险+科技”时代的来临

随着互联网、大数据、人工智能等新兴技术的飞速发展，保险科技已经成为投资和发展的新风口，近年来，世界各国都加快了发展保险科技的步伐。根据全球再保险经纪商Gallagher Re发布的首份全球保险科技报告，2021年，全球保险科技融资额高达158亿美元，这一数字甚至超过2019年和2020年该领域融资额的总和。众安金融科技研究院发布的报告显示，2021年我国保险创新领域的融资额总计41.6亿元，我国已成为全球第二大保险创新市场。

近年来，以百度、阿里巴巴、腾讯和京东为首的互联网科技公司不断向保险行业渗透发展，中国平安、中国太保、中国人保等保险企业也大力发展保险科技，形成了互联网科技公司和保险企业相互促进、协同发展的新局面。不过，保险科技作为一个新兴领域，国家层面的监管部门还需要不断加强对保险科技的监管，不断完善相关监管制度和标准，为保险科技的健康稳定发展提供保障。

1.保险科技：开启金融保险业的未来

保险科技（InsurTech）是指能够赋能于保险行业，助力保险业转型升级，实现保险业高质量、长远发展的一系列新兴技术。这些技术与保险业融合，可以很好地促进保险产品创新迭代，推动保险业营销模式和管理模式的变革升级，提升保险公司的发展水平。从长远来看，保险科技的应用和发展可以变革保险业的生态结构和发展模式，从而促进保险业的智慧化发展，为国民经济发展带来新的驱动力。

保险科技能够融合大数据、物联网、云计算、区块链、人工智能等多种新兴技术，共同推动保险行业实现技术创新和生态创新，从而完善保险行业的销售、核保、定损、理赔、风险管理、产品定价、产品创新等各个环节，优化保险流程，提高各项保险应用的数字化、智能化水平。

2015年6月，世界经济论坛（World Economic Forum，WEF）在《金融服务业的未来——破坏式创新如何重塑金融服务业的结构、供应和消费》一文中表示，各种科学技术的发展和应用将会影响金融行业的发展，尤其是保险行业。

对保险行业来说，保险科技的发展能够拓宽保险领域的数据来源、升级数据处理技术。

●从拓宽数据来源的角度上看，保险科技的发展促进了大数据、物联网（车联网）、无人机、基因检测、可穿戴设备等在保险领域的深度应用，能够让数据来源变得更加广泛，并更好地表现出被保险人的异质性。以寿险精算为例，传统寿险的核保参考因素只包括被保险人的性别、体检情况、吸烟年限等，现阶段的寿险精算还会参考被保险人的基因、饮食习惯、运动频率等多种因素。

●从升级数据处理技术的角度上看，大数据、云计算、人工智能等科学技术在保险领域的应用为保险工作人员提供了便利条件，增强了实时分析复杂结构数据的能力，大幅提高了数据处理速度。以车险定损为例，保险公司可以用图像识别检测技术和人工智能技术对事故现场的图像信息进行精准快速的分析处理，从而迅速完成定损工作。

保险科技为保险业带来的变革是逐步且深远的。在我国，随着经济的发展和社会的进步，人们的保险意识也逐渐增强，但相比于新兴的保险产品，大多数受众更容易接受传统的保险产品。随着我国科技水平的不断提升，保险科技有望逐渐改变人们的保险观念，使人们更愿意接受科技型保险产品，从而为我国保险业带来深刻的变化，推动我国保险业实现快速、高质量发展。

2.保险科技时代的产品创新

进入保险科技时代，数字化技术应用于保险产品开发对保险产品创新产生了积极的促进作用，具体表现在以下三个方面，如图1-1所示。

（1）保险产品定价日趋精细

随着保险公司获取数据的渠道越来越多，获取的数据种类越来越丰富，对数据的处理能力越来越强，保险产品定价也越来越精细。具体来看，保险公司对数据的获取与利用的主要方式如表1-1所示。

（2）数字化保险产品敏捷快速上线

快速发展的保险科技对保险公司业务核心系统建设提供了强有力的支持，再加上相关数据不断完善，使得以互联网保险产品为代表的技术赋能型保险产品的迭代周期越来越短、迭代速度越来越快。

首先，在数据支持方面，越来越多的保险公司开始大力拓展渠道来获取用户的行为数据，并利用大数据等技术对数据进行深入分析，发现重点趋势数据，快速出台应对策略；其次，在核心系统建设方面，为了提高保险公司核心业务系统的运行能力，保险公司在基础设施建设领域投入了大量资源，极大地缩短了产品的更迭周期，加快了产品上线速度。

（3）保险产品设计理念转变

在财险领域，保险产品逐渐呈现出场景化、小额化、定制化以及规模化的发展趋势。在大数据、人工智能、区块链等技术的驱动下，保险公司可以对风险进行精准预测，对产品进行精准定价，使保险费率的精准度得以大幅提升。

另外，随着大数据等技术快速发展，保险公司可以以海量数据为依托对部分保险产品进行设计，提高这类保险产品设计的合理性。比如，在寿险与健康险领域，保险公司将关注点放在了次标准体方面，并对疾病保障范围进行了有效拓展。

二、保险科技的演变与发展历程

保险行业的发展历史十分悠久，最早可追溯到公元前3000年前，当时，古巴比伦曾制定一种救济策略，即提前收取居民的赋金，当居民遭受火灾时为其提供救济，这从本质上讲实际上是一种保险行为，也被公认为世界上最早的保险。1384年，世界上第一份具有现代意义的保险单在佛罗伦萨诞生。17世纪，伦敦某地遭遇火灾，之后世界上第一家保险企业因此诞生。后来，保险行业开始进入系统性发展阶段，行业制度和发展体系也开始加速完善。

自近代以来，科技革命的爆发为社会发展带来了许多新技术，得益于此，保险业无论是行业规模还是发展效率，都得到了跨越式提升。其中，对保险业影响较为深远的技术主要有以下几项。

1.电话销售

电话销售是科技革命后保险营销最主要的手段之一，并且这种方式也一直延续至今。目前，电话销售渠道在保险营销领域仍处于关键地位。

20世纪70年代末，美国率先采用电话销售的方式进行保险产品营销，如今其电话营销市场规模和影响力位居世界第一。在我国，电话销售最先是以拨入电话为主，2001年开始拓展出外拨形式。

2.电脑信息系统

电脑信息系统也是科技革命的重要成果，并且同时期也在保险业中有所应用。特别是在20世纪80年代左右，各类初代信息技术开始应用于保险行业，并首次推动了保险行业的信息化发展。当时，保险公司开始利用电脑信息系统进行最基本的出单操作，并取得了良好的效果，大幅提高了保险行业的效率。

20世纪80年代至90年代，日本、美国等发达国家将电脑信息系统应用于保险行业，推动了保险行业发展模式的变革。

1988年，日本生命保险公司展开了对电脑信息系统的全面应用，并创建了公司数据系统、电话系统和传真系统。次年，该公司又创建了客户综合资产管理系统，实现了客户数据库的扩充和升级。1999年，该公司又为所有业务员配备了手提电脑，大幅提升了公司的发展效率。

20世纪90年代，美国著名保险公司StateFarm借助电脑信息系统创建了客户关系管理系统，由此能够以更少的人力开展更多的业务，工作效率得到颠覆式提升，该保险公司也得到了空前的发展，从小型汽车互助保险公司跃升为美国名列前茅的保险公司。

20世纪末，我国一些大型保险公司借鉴国外的优秀经验，也开始建设保险信息系统。

1997年，中国人寿保险公司开始在全国各地的分公司推行CBPS寿险综合业务系统，大幅提升了业务效率。1999年，太平洋保险公司借助信息技术创建了新系统，包括呼叫中心系统、营销系统、服务系统等，显著提升了公司的运营效率。

3.信息技术

进入21世纪之后，信息技术快速发展，电子商务兴起并逐渐普及，保险业产生了更大的变化，网络保险开始出现，并在信息技术的加持下得到迅速发展。

美国国民第一证券银行首次实现了保险单的网络销售，使保险行业迈入了互联网保险的发展阶段。此外，在1995年，美国利用信息技术创建了世界上首个第三方网络保险平台InsWeb，现如今其已成为全球最值得信赖的保险平台之一。

20世纪末，我国的互联网保险开始兴起，与此同时，我国的经济、社会、科技迅速发展，共同推动我国的网络保险也进入快速发展阶段。1997年，我国首家保险网站——中国保险信息网诞生，其由中国保险学会和北京维信投资股份有限公司共同创立，开启了我国的互联网保险时代。在这之后，我国多家保险公司陆续创建官方网站，支持保险产品的线上营销。

现阶段，我国的新一代信息技术迅速发展，并得到了广泛商用，这为保险行业带来了更为深刻的影响，其中，区块链、人工智能、物联网、云计算等技术开始与保险行业加速融合，这使得保险业的商业模式逐渐发生变革，保险业逐渐朝安全、智能、高效的方向发展。

三、保险科技的底层技术体系

保险科技不是一种单独的技术，而是在很多技术的支撑下发展起来的，下面对保险科技的底层技术体系进行具体分析，如图1-2所示。

1.区块链

区块链是由多个区块组成的数据存储链条，采用的是分布式的数据存储架构，可以完成数据的存储、分析和应用。区块链技术两个典型的关键特征是去中心化和数据不可篡改，此外还具备开放性、匿名性、透明性等特点。

区块链技术应用于保险业，可以实现海量保险相关信息的分布式存储，比如客户基本信息、健康状况信息、投保标的信息等，这些数据可以在区块链的各个节点被完整地存储，保证数据能够安全共享。如此一来，一方面可以实现投保人信息的快速、准确验证，防止欺诈行为；另一方面可以保障数据的连续性，当投保人更换保险公司时，新的保险公司可以快速掌握投保人的相关信息，并合理推荐保险产品，提升保险效率。

此外，区块链中的智能合约技术可以实现快速、精准理赔，在提升理赔效率的同时，有效保护保险公司和客户双方的权益。

2.人工智能

人工智能是计算机科学的一个重要分支，它是对人脑智能进行模拟、延伸和扩展的一项技术，拥有复杂的理论和应用系统，具备机器学习、机器人技术、自然语言处理、生物识别技术、计算机视觉五大关键技术。现阶段人工智能技术主要用于研发能够自动响应变化并做出处理判断的智能机器人。

人工智能技术应用于保险业中，可以简化保险业务流程，代替人工自动完成重复性强的工作，这样可以大幅提升保险效率，同时能够避免人工易出现差错的问题，此外还可以提高保险业务团队的专业度，从而实现降本增效。现阶段，保险业对人工智能的应用主要体现在产品营销和售后服务中，如核保、理赔等环节。

3.物联网

物联网是基于互联网，借助各种传感设备打通物与物、物与人、人与人之间连接的网络，能够实现物品和过程的自动识别和智能管理。物联网是新一代信息技术的代表，涉及的关键技术包括智能感知技术、智能识别技术、普适计算等。现阶段，物联网技术已经在各行业领域中得到了深入应用，不断推动各行业领域实现互联互通和协同发展。

物联网技术应用于保险业，能够实现保险公司内部各系统之间、保险公司之间的协同互联，从而为保险公司的发展带来海量精准的数据，同时能够实时反馈业务流程的运行情况，为管理人员制定个性化管理方案和调整运营策略提供依据。目前，物联网技术与保险业融合已经拓展出多个应用场景，其中，在车联网和可穿戴设备领域的应用较为成熟：

●车联网方面：保险公司可以与汽车4S店等进行合作，在车上安装智能感知设备，一方面可以全面收集客户的驾驶行为、驾驶习惯、行驶里程等信息，进而为客户定制专属的车险产品和寿险产品，也可以为客户提供专属的汽车保养及驾驶建议，降低事故发生的概率，从而节省理赔成本；另一方面，在客户驾驶车辆时，智能感知设备可以实时感知和采集途经的路况和环境等信息，减少欺诈行为。此外，保险公司还可以与客户进行实时交互，从而为客户带来优质的服务体验，提升续保率。

●可穿戴设备方面：可穿戴设备主要用于医疗与健康保险领域。保险公司可以与医院等医疗机构合作，为客户提供可穿戴医疗设备。这些设备可以实时感知和收集用户的身体指标信息，并通过物联网将数据同时传输给医院和保险公司，双方通过数据分析了解用户的身体状况，并为其提供个性化的健康保险产品和健康管理建议。此外，保险公司还可以结合客户的实时身体健康数据和病历信息，确定客户是否符合投保标准，同时还可以减少因信息不对称而产生的欺诈行为。

4.云计算

云计算是一种分布式计算技术，它可以整合网络、服务器、存储软件、应用软件等计算资源，形成一个可共享的计算资源池，在使用时，用户可以根据计算需求来使用，即按需支付。云计算能够为用户带来便捷、高效的网络访问体验，可以根据用户提供的数据和信息进行快速、精准、分布式的计算，然后将最终结果汇总给用户。云计算具备数据丰富、按需部署、灵活可靠、高效便捷的优势，目前已广泛应用于各行业领域中。

云计算技术与保险业融合，可以创建基于云计算的信息共享平台，实现业内用户信息共享，从而减少保险垄断现象，促进保险行业的均衡、健康、高效发展。保险公司可以根据业务发展需求来获取和使用计算资源，降低保险公司的运营成本，同时可以实现数据的快速、精准处理，从而实现保险产品的精准定价，提升保险公司运营效率。

此外，云计算技术也可以与大数据、人工智能等技术相结合，提升保险售后服务的质量和效率，增强用户黏性，实现保险公司的持续发展。

5.大数据

大数据是对巨量、多类型的数据进行存储、快速流转和处理、精准应用的一项数据分析技术，其显著特征是数据规模庞大、类型复杂。大数据技术与云计算、人工智能之间存在密切的联系，三者也经常协同应用于各行各业中。大数据技术的应用不仅极大地扩充了行业数据规模，而且能够实现海量数据的专业化处理，最大程度释放数据的价值，为业内公司制定科学的发展策略提供依据，同时还能对各行业内未被开发的领域进行探索和研究。

大数据技术应用于保险业中，可以为保险公司带来海量的客户信息，保险公司通过对这些信息进行精准分析，一方面能够准确掌握人们的行为和保障需求，为客户定制个性化的保险产品，同时通过风险评估来实现差异化定价，并根据客户的偏好进行精准营销；另一方面可以了解保险市场情况和竞争者发展情况，从而优化自身的发展策略，实现更好的发展。此外，保险公司可以对大数据、人工智能、云计算等技术进行融合应用，提升承保、核保、理赔等环节的效率。

四、保险科技产业图谱与商业落地

随着5G时代的到来，大数据、云计算、人工智能、区块链等各类新兴技术迅猛发展，并与保险行业融合催生了保险科技。保险科技的出现为保险行业的发展带来了新的机遇，该领域的企业也应当主动运用技术来推动经营模式的变革，不断优化、创新产品和服务，同时加强人才培养，扩大自身的竞争优势，以占领数字化时代的发展高地。

目前，我国保险科技已形成较为完善的产业链，各式各样的保险科技公司应运而生，并参与到保险经营的各个环节，为保险公司提供不同的创新服务，其中，主要的服务方向大致可以分为销售端创新、产品端创新、中后台创新三类，如图1-3所示。

1.销售端创新

销售端是直接与客户对接的环节，根据不同的对接客户，销售端的保险科技公司类型可以分为三种，即To C（个人消费者）、To B（保险公司或企业）、To A（保险代理人）。

（1）To C

这类公司通常直接参与保险产品的销售，它们采用各种途径进行引流、获客，吸引个人用户通过公司平台购买保险产品，从而赚取佣金。这类公司采用的导流方式通常有两种，如表1-2所示。

（2）To B

这类公司通常也会直接参与保险产品销售，但不负责导流、获客，通常是与机构、平台进行合作，这些机构或平台将客户导流至公司平台，公司再进行保险产品的推销，并从中获取收益。代表性企业有凤栖云服、齐欣云服等。

（3）To A

这类公司通常直接服务于保险代理人，主要借助先进的技术来研发各类软件，保险代理人通过这些软件可以更高效地开展业务，提升代理人的业绩，并分得代理人的一部分佣金。代表性企业有保险师、i云保等。

2.产品端创新

保险产品创新通常分为两种：一种是对传统保险产品进行优化改进，另一种是针对新场景进行新产品的研发。通常来讲，产品创新主要是由专业互联网企业来负责，不过近几年，传统保险公司为实现更好的发展，也在不断尝试产品的创新。

（1）基于传统保险产品的改进

这类业务是在既有产品的基础上进行创新优化，以弥补传统保险产品的不足；或者对传统产品进行替代，以满足用户对保险产品的更高要求。典型案例有众安保险推出的“百万医疗”，其在原有的保险产品上设定免赔额，以低廉的产品价格为客户带来高额的保障，从而提升保险公司的销售利润。

（2）基于新场景的创新型产品

传统保险行业的产品通常包含死亡险、疾病险、寿险、医疗险、车险、财险等几种固定的类型，但随着社会的发展，很多新的风险不断出现，这就意味着保险领域可能存在一定的空白。保险公司基于这些新的保险场景而研发的保险产品也属于产品创新的一个方向，这种产品创新的模式通常与传统保险产品是互补的关系，双方并没有重叠的地方，不过，保险公司必须控制其研发与经营的成本，使其能够为保险公司带来净利润，这样的产品创新对保险公司才更有意义。

3.中后台创新

中后台创新涉及的领域较为广泛，因此负责这类业务的公司的商业模式也非常多样。这类公司通常为传统保险公司提供技术服务或外包服务，以实现传统保险业务中台及后台的创新，并从中赚取服务费。此外，部分传统保险公司也通过引进技术和人才来进行自主创新，以减少成本支出。

中后台创新的业务模式主要包含以下四种，如表1-3所示。

（1）精准定价

这类公司基于相关领域的数据，利用先进的数据算法为保险公司优化定价模型及定价体系，助力保险公司实现精准定价，并从中赚取服务费用。

例如，在车险领域，5G和物联网技术的应用为车险公司带来了稳定、可靠的海量数据源，保险科技公司可以通过数据分析帮助车险公司进行精准定价，这对车险公司实现持续、健康发展具有重要意义。典型业务包括评驾科技、车车科技等。

其中，评驾科技这类公司是帮助相关厂商（如OBD^[1]硬件供应商等）进行数据分析以获取海量驾驶相关数据，再基于这些数据为保险公司提供精准定价服务；车车科技这类公司则通过对车险产品报价数据进行分析整合，帮助保险公司实现精准定价。

（2）赋能理赔与风控

这类公司是借助大数据、云计算等技术对风险数据进行分析，以帮助保险公司在理赔和风控方面实现降本增效，主要通过事前风控和事后理赔两个环节来实现，如表1-4所示。

（3）云服务与数据服务

这类公司通常借助新一代信息技术创建信息化服务平台或数据服务平台，这些平台可以租借给保险公司使用，同时收取会员费；也可以按照保险公司的要求为其定制相关系统或平台，并收取服务费。概括来讲，这类公司的业务模式主要可以分为三类，如表1-5所示。

这三种业务的开展离不开先进的技术和海量数据的支撑，相应地，这类公司的主要成本也更多体现在平台及系统的研发和运营方面。典型公司有保险极客、南燕保险、中科软、众安科技等。

（4）基于技术的新型健康服务

这类公司主要负责医疗健康方面的保障服务，主要业务是帮助保险公司进行健康医疗理赔，并从中赚取服务费。这类公司一方面与保险公司对接，当客户发生健康事故申请理赔时，这类公司会接管后续的工作，借助区块链、物联网等技术代替保险公司完成理赔；另一方面与医疗机构对接，授权对客户进行治疗，同时结算医疗费用。

此外，部分公司也会根据数据和经验自主设计研发新产品，并将其卖给保险公司以获取更多的收益。典型公司有易雍健康、圆心惠保、暖哇科技等。